Магистерская диссертация на тему: Для более устойчивого, справедливого и эффективного функционирования финансового рынка, необходимо

Введение

2.1 Органы по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

Для более устойчивого, справедливого и эффективного функционирования финансового рынка, необходимо наличие тесно связанных между собой следующих компонентов:

- нормативного регулирования;

- деловой этики, ответственной политики, а так же финансовой доступности финансовых услуг;

- финансовая грамотность населения;

- компетентная защита прав потребителей финансовых услуг.

Взаимодействие и полномочия государственных органов по надзору и контролю в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Здесь нами будут рассмотрены вопросы взаимодействия и основные полномочия следующих организаций и органов:

Минфин Российской Федерации - это федеральный орган исполнительнгой власти, который осуществляет функции по:

- выработке государственной политики;

- нормативно-правовому регулированию в банковской, страховой, микрофинансовой деятельности, а так же кредитной кооперации;

- государственного регулирования деятельности управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов.

Роспотребнадзор - это уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, по надзору в сфере защиты прав потребителей.

ФСФР Российской Федерации - это федеральный орган исполнительной власти, который осуществляет функции по нормативно-правовому регулированию в сфере финансовых рынков, а так же контрольно-надзорные функции.

ФАС Российской Федерации - это федеральный орган исполнительной власти, который осуществляет защиту конкуренции в финансовой сфере, антимонопольное регулирование, а так же государственный надзор за соблюдением рекламного законодательства.

В субъектах Российской Федерации, органы местного самоуправления и государственные органы рассматривают жалобы и консультируют граждан, а именно потребителей, занимаются предьявлением исков в суды.

Банк России осуществляет контроль, регулирование и надзор в банковской сфере, наряду с этим. Они осуществляют надзор в национальной платежной системе.

Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей финансовых услуг включает:

- проведение и организация проверок соблюдения продавцами финансовых услуг, а так же требований, которые устанавливаются ФЗ РФ " О защите прав потребителей", а так же иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами Российской Федерации, которые регулируют отношения в области защиты прав потребителей и предписаний должностных лиц органа государственного надзора;

- проведение и организация проверок соответствия обязательным требованиям финансовых услуг, которые обеспечивают предупреждение действий, вводящих в заблуждение потребителей, а так же предотвращение причинения вреда имуществу потребителей, которые устанавливаются действующим на сегодняшний день законодательством РФ;

- применение мер пресечения нарушений требований ,которые являются обязательными, выдача предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, помимо этого, выдача предписаний, которые содержат требования о прекращении нарушений обязательных требований, устранении нарушений, которые были выявлены и привлечении лиц к ответственности за их совершение;

- прогнозирование и анализ состояния исполнения обязательных требований, при осуществлении своей деятельности продавцами финансовых услуг, а так же систематическое наблюдение за исполнением обязательных требований;

- в области обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, статистическое наблюдение, а так же анализ и учет случаев причинения вреда имуществу потребителей, которое имеет тесную связь с использованием финансовых услуг, имеющих недостатки, или предоставлением потребителям неполной и несвоевременной , вводящей в заблуждение и недостоверной информации о финансовых услугах.

Согласно закону "О защите прав потребителей" и Постановлению правительства РФ "Об утверждении положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей" :

- ежегодная оценка эффективности и проведение анализа федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг;

- ежегодная подготовка государственных докладов, в порядке установленном Правительством РФ, о защите прав потребителей.

Согласно ст. 40 п.1 Закона "О защите прав потребителей", в области защиты прав потребителей, включая финансовую сферу, федеральный государственный надзор осуществляет уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

Согласно действующему законодательству РФ, функции такого органа выполняет Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека - Роспотребнадзор.

Согласно Указа Президента РФ "О структуре и системе федеральных органов исполнительной власти", Роспотребнадзор находится в непосредственном подчинении у Правительства РФ.

Согласно рассматриваемому указу, полномочия Роспотребнадзора были значительно расширены, а именно в сфере реализации и выработки государственной политики и нормативно-правового регулирования в сфере защиты прав потребителей.

Достаточно широкие возможности имеют должностные лица Роспотребнадзора, именно в сфере защиты прав потребителей, а именно:

-получать и запрашивать от государственных органов и поставщиков финансовых услуг все необходимые документы, для проведения административных расследований;

-поставщикам финансовых услуг выдавать предписания об устранении или прекращении нарушений прав потребителей, такие предписания обязательны для исполнения;

-рассматривать дела об административных правонарушениях в области защиты прав потребителей и принимать соответствующие меры по их предотвращению;

-направлять в уполномоченные органы материалы. Которые связаны с нарушением обязательных для исполнения требований, для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам состава преступлений.

Свою деятельность, Роспотребнадзор осуществляет непосредственно через свои территориальные органы, тесно взаимодействуя с иными федеральными органами исполнительной власти, власти субьектов РФ, органами местного самоуправления, а так же общественными организациями и иными общественными обьедимнениями.

Перейдем к рассмотрению взаимодействия государственных органов по надзору и контролю по вопросам защиты прав потребителей в финансовой сфере.

Министерство финансов РФ осуществляет принятие основных нормативно-правовых актов в сфере регулирования финансовых рынков - принятие нормативных актов, совместно с ФСФР РФ.

Такая деятельность не имеет направленности на защиту прав потребителей, но создание нормативно-правовой базы является основополагающим аспектом соблюдения потребительских прав.

Помимо этого, в ведении Министерства финансов РФ, находится ежегодный мониторинг тарифов ОСАГО и их обоснованности. На сегодняшний день, Роспотребнадзор т Минфин России, осуществляют совместную работу по реализации Проекта " Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ".

Федеральная служба по финансовым рынкам РФ, является федеральным органом исполнительной власти, который осуществляет следующие функции:

- нормативно-правовое регулирование;

- надзор и контроль в сфере финансовых рынков , исключение составляет аудиторская деятельность;

- инвестирование и формирование средств пенсионных накоплений;

- обеспечение контроля за соблюдением законодательства о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулирования рынком.

В компетенцию ФСФР входит регулирование почти всей страховой деятельности в РФ, помимо этого, сюда входит деятельность в сфере микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации.

Взаимодействие ФСФР России с Росптребнадзором осуществляется путем предоставления данных, которые необходимы Роспотребнадзору в процессе своей деятельности по защите прав потребителей финансовых услуг.

Федеральная антимонопольная служба РФ, является уполномоченным органом по контролю за соблюдением рекламного законодательства, но в сфере защиты прав потребителей на него возложены функции обработки жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с распространением недобросовестной рекламы в сфере финансовых услуг.

В компетенцию данного органа входит:

- проведение проверок;

- подача исковых заявлений;

- разработка нормативно-правовых актов, которые касаются рекламы финансовых услуг.

В Российской Федерации, ФАС проводят многочисленные крупномасштабные проверки поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения законодательства о рекламе, антимонопольного законодательства, то есть формально, вне сферы защиты прав потребителей рассматриваемых услуг.

Совместные действия ФАС РФ и иных регуляторов финансового рынка, должны улучшать нормативно-правовую базу защиты прав потребителей финансовых услуг, например, ФАС регулярно вносит предложения по трансформации законодательства в сфере регулирования финансовых рынков, которые касаются установления границ тарифов на финансовые услуги, а так же ведения стандартов оказания услуг такого рода.

Согласно действующему законодательству, иные федеральные органы исполнительной власти, а так же ее региональные органы, органы местного самоуправления не имеют соответствующих обязательств, и так же они свободны в выборе решения об участии реализации планов по защите прав потребителей финансовых услуг.

Муниципальные образования, региональные органы исполнительной власти, а так же органы местного самоуправления вправе рассмотреть жалобы потребителей и консультировать из по вопросам своих прав, а так же обращаться в суд за их защитой.

Взаимодействие Роспотребнадзора с региональными органами исполнительной власти, а так же органами местного самоуправления, осуществляется:

- путем предоставления указанными органами информации о выявлении финансовых услуг ненадлежащего качества;

- обмен данными в ходе административного расследования и судебного процесса.

Координация механизмов и направлений взаимодействия государственного органа по контролю и надзору, гражданского общества, органов публично-правовых образований, должно постоянно оставаться "в центре внимания" Роспотребнадзора.

Центральный банк РФ - орган банковского надзора и банковского регулирования, одной из целей которого является защита интересов кредиторов и вкладчиков, именно по этому в адрес банка постоянно поступают жалобы от клиентов кредитных организаций на кочество обслуживания.

Банк России, согласно действующему на сегодняшний день законодательству, не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, а следовательно и не принимает непосредственного участия в защите прав потребителей.

Помимо этого, невозможно отрицать, что деятельность регулятора оказывает существенное влияние на сферу финансовых услуг, сбда входит область защиты прав потребителей.

Иной же сферой ответственности Банка России, является регулирование развития национальной платежной системы, поскольку он устанавливает правила, стандарты и формы безналичных расчетов, а так же обеспечивает бесперебойное и эффективное функционирование платежной системы и осуществляет наблюдение за ней.

Но, с декабря 2012 года, принятый федеральный закон о национальной платежной системе, внес изменения, которые лишили потребителей возможности требовать восстановление утраченных средств с платежных карт.

Судами же осуществлялись свои полномочия в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, если не удавалось добиться защиты в досудебном порядке.

Деятельность заключается в том, что они выпускают информационные письма, обзоры, постановления, прочие документы, которые содержат обобщенную судебную практику.

Документы такого рода используются судами первой инстанции, при принятии решений по гражданским делам, связанным с защитой прав потребителей.

Уды первой инстанции, касаемо защиты прав потребителей финансовых услуг, могут признать поставщика финансовых услуг невиновным или виновным в вынесении соответствующего решения.

Государственные органы по надзору и контролю взаимодействуют с обще6ственнымии объединениями, последние вправе:

- принимать участие в разработке обязательных требований к финансовым услугам, и другим нормативно-правовым документам РФ, которые регулируют отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг;

- проводить независимую экспертизу качества услуг и проверять соответствие потребительских свойств услуг, информации, которая была заявлена о них;

-осуществлять общественный контроль за соблюдением прав потребителей и направлять в Роспотребнадзор и органы местного самоуправления информацию о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия в случае их подтверждения мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов, участвовать в проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей;

-распространять информацию о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав, о результатах сравнительных исследований качества товаров (работ, услуг), а также иную информацию, которая будет способствовать реализации прав и законных интересов потребителей;

-обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Таким образом, в Российской Федерации сложилось организация взаимодействия органов и организаций, позволяющая эффективно осуществлять деятельность по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг для всех граждан на территории России.

2.2.Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

В Российской Федерации,относительно недавно, появились уполномоченные по правам потребителей финансовых услуг, иными словами, это защитник всех тех, кто тем или иным образом пострадал от банков и иных финансистов, страховщиков. Такого человека называют Омбудсмен, который выступает за справедливость в общем.

Такой человек уполномочен государством в лице центрального банка РФ, который не только назначает, но и контролирует данную должность.

Деятельность нового уполномоченного регулируется Федеральным законом от 04.06.2018 № 123- ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", который подписан Президентом Российской Федерации.

Буквально недавно рассматриваемый нами государственный "институт" начал действовать, а конкретнее с сентября 2018 года, но реально - с начала 2019 года, поскольку необходимо провести различные "хозяйственные" операции по созданию структуры.

Для решения материальных споров (например, если имеются имущественные претензии к банку) между финансовыми учреждениями и гражданами был создан финансовый уполномоченный.

На сайте Центрального банка Российской Федерации. Будет размещен перечень назначенных финансовых уполномоченных. У каждого конкретного чиновника будет свой собственный сайт и штат.

Естественно, стать уполномоченным сможет не каждый человек, у претендента на данную должность должен быть финансовый опыт не менее пяти лет, или судейский, который должен составлять не менее 10 лет.

Финансовый уполномоченный вправе решать споры потребителей с такими финансовыми институтами как:

-микрофинансовые компании;

-банки;

-страховщики;

-ломбарды

-прочие.

Через новую структуру будут рассматриваться споры только при условии, что сумма претензий должна составлять не более пятисот тысяч рублей.

По нашему мнению, конечно, сумма может быть и выше, например, если страховщик нарушил действующее законодательство при выплате страхового возмещения со дня, как гражданин узнал, что его права были нарушены и прошло не более трех лет.

Для граждан, такая новая услуга, как "финансовый уполномоченный" будет бесплатна. Следовательно его услуги оплачивать не нужно.

Можно будет оформить в электронном виде или на бумажном носителе заявление с жалобой финансовому уполномоченному, сдав его через многофункциональный центр, но для начала гражданин должен попытаться решить вопрос с той финансовой структурой ,к которой он имеет претензии, и только в том случае, когда это у него не получится, тогда можно "подключать" финансового уполномоченного.

В некоторых случаях, по своей сути, финансовый уполномоченный встает на место судьи, но в случаях ,когда он вынесет решение не в пользу потребителя, он имеет право обратиться в суд. Следует отметить ,что подобные общественные "приемные" есть за рубежом.

В начале своей деятельности, финансовый уполномоченный начнет работу в сфере страхования.

С первого января две тысячи двадцатого года, подключится МФО, а в через год - КПК, НПФ, банки и ломбарды, все вышеперечисленные финансовые институты, могут на добровольной основе перейти на рассмотрение споров в судебном порядке, а не через финансового уполномоченного.

Необходимо отметить, что главный финансовый омбудсмен на сегодняшний день уже назначен - это Юрий Воронин, который ранее работал в Банке России.

При Центральном Банке, действует служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, в отличие от уполномоченного, служба не "судья", а скорее всего "консультант", который способствует повышению доступности финансовых услуг.

Осенью вступил в законную силу Федеральный закон от 04.06.2018 года, №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", который кардинально изменил работу по взысканию денежных средств потребителями со страховых компаний и банков.

В связи с тем, что появилась должность финансового уполномоченного, который выступает в качестве посредника между финансовой организацией и потребителем, сроки рассмотрения обращений существенно увеличатся, поскольку во многих случаях обратиться в суд в обход финансового обудсмена не получится.

Необходимо выделить еще одну интересную деталь: финансовый уполномоченный будет работать за счет взносов страховых организаций и банков, а лицам, которые получили права требования потребителей финансовых услуг к финансовым организациям по договору уступки, придется заплатить денежные средства за обращение к омбудсмену.

С третьего сентября вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 года, №123 ФЗ " Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", исключения составили некоторые положения.

Государственная дума приняла в первом чтении еще в 2014 году, сам законопроект, но дальнейшее его рассмотрение было приостановлено на три года, даже когда в 2017 году был возобновлен этот процесс, в проект были внесены поправки, Совет при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства его не поддержал.

В частности, из за самой концепции, которая была заложена в законопроекте, уже на тот период времени, Совет указал на то, что закон преследует цели защиты потребителей финансовых услуг, но на самом деле, только усложняет его.

Совет директоров Банка России по представлению председателя Банка России, будет назначать главного финансового уполномоченного, кандидатура обязательно должна согласовываться с Президентом РФ, сроком на пять лет, один и тот же кандидат может назначаться не более трех раз подряд.

Нижестоящие финансовые уполномоченные, в сфере финансовых услуг, будут назначаться Советом директоров Банка России, по предложению главного финансового уполномоченного, при этом, финансировать финансового омбудсмена будут в основном сами финансовые организации - банки, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, так же Банк России.

Таким образом, во многом, сама по себе деятельность финансового уполномоченного будет зависеть от страховых компаний.

В каких же случаях следует обращаться к финансовому омбудсмену. Для начала, необходимо направить претензию в саму финансовую организацию, в случае, если она не ответила, или же решение потребителя не устроило, то придется обратиться к финансовому омбудсмену.

Финансовый омбудсмен рассматривает обращения потребителей в случаях:

-если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, которое установлено ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

Оглавление

- Выводы

- Список литературы

- Приложение